2021年度工作会上，省联社提出继续保持“一二三”工作思路，纵深推进“四大战役”的指导思想。在纵深推进“增效益”持久战中，明确“要大力拓展轻资本消耗的业务产品，力争年内中间业务收入占到全部收入的2%以上”。而早在2007年的银监会金融创新监管工作会议上，监管部门就对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构中间业务收入比重就提出了指导性目标：“农村合作金融机构中间业务收入要从不到1%力争达到10%。当前全省农信社中间业务收入在营业收入中占比低、业务品种单一、结构单一、对净利润贡献度偏小的问题亟待解决。
一、中间业务发展存在的问题
一是思想认识缺位，经营理念存在偏差。从银行的起源看，存贷汇是银行的核心业务，利差收入是银行的主要收入来源。受发展环境、客户对象、经营机制等因素影响，长期以来，农信社只注重传统的资产负债业务，即主要依靠存贷利差实现盈利。缺乏对国内外银行业发展趋势的深入了解，虽然近年来存贷利差持续缩减，但未将中间业务放到农信社改革发展的战略高度去认识。结算业务、代理业务、理财业务、咨询业务、银行卡业务及其他中间业务收入多作为“附营业务”，未得到应有的重视，缺乏健全的发展规范和完善的管理制度。
二是服务水平滞后，专业人才储备不足。相较于先进同业，农信社对中间业务的经营意识、营销意识和同业竞争意识明显缺乏，员工整体素质虽得到有效提升，但知识面广、业务素质高的研发、宣传、推广专业人才储备仍显不足。在实际工作中，对中间业务的教育培训也不到位，许多基层农信社员工因业务知识不足，无法做到精准营销服务，不能向客户提供专业性强、个性化的中间业务服务。
三是业务品种单一，业务创新能力差。近年来，农信社在综合业务系统、电子银行业务等方面有了长足发展，但科技对业务发展的支撑能力仍有待加强，很多中间业务只能通过柜面渠道开展。同时，受制于产品创新和业务研发能力的不足，农信社目前的中间业务多集中在支付结算、保险代理以及代收代付等方面，成本高、收益低，且受市场准入政策影响，代理基金、外汇买卖、回购和拆借等业务还不能办理，一定程度上影响了中间业务的发展。
二、农信社发展中间业务的对策
针对以上问题，笔者认为应从战略转型、人才建设、业务创新等三方面开展重塑，全面提升中间业务发展能力，为纵深推进“增效益”持久战增添新的效益增长点。
一是调整经营理念，探索战略转型。“改变不了世界，就改变自己。”国内金融市场竞争加剧，单纯依靠存贷款息差盈利的经营模式渐行渐远，如何加速转型，适应环境变化潮流是当前我们应思考的问题。农信社在深化改革的过程中，应充分认识中间业务发展的重要意义，将其提到战略高度进行改革谋划和业务创新。中间业务不应是资产负债业务的附属，而应并驾齐驱。省联社应加强结合行业发展趋势和金融环境，研究制定中间业务发展规划，加强对全省农信社中间业务的管理、指导、服务。各级农信社应根据自身实际，对中间业务的产品系列、客户结构、经营体系和管理机制进行重塑，建立起完善的中间业务开发、定价、营销、管理、服务、考核体系，持续提升市场竞争力和服务水平。
二是注重教育培养，强化人才支撑。只有强化人才支撑，才能为战略转型提供不竭动力。要充分借助全省农信社从业人员多的优势，分批选拔责任心强、好学上进，有一定业务基础，具有钻研精神的人员进行专业化培训，通过系统学习金融理论知识、中间业务实务、产品开发与管理、营销服务等方面的知识，使其成为中间业务产品研发、推广、指导工作的“领头羊”“宣传员”，使基层农信社成为中间业务发展的“加油站”。
三是注重业务创新，强化科技支撑。农信社的服务客群与大型商业银行有所区别，在业务创新上，我们应充分考虑农村客户、城乡居民的群体偏好、抗风险能力，在做好市场调研的前提下，研发创新适合他们的风险小、成本低、收益高的特色中间业务品种，更加强调客户“精准画像”，让产品真正走进客户心里。此外，科技平台的建设水平、信息化进程，直接决定了中间业务的发展潜能及成长后劲。特别是当前“大数据”、“云计算”等信息技术的快速普及，我们要进一步加大科技投入，在建设功能完备、稳健运行的科技系统平台和涉及面广、分析能力强的信息处理平台上下功夫，正将全省农信社网点覆盖广、服务客户多的优势挖掘出来，不断强化对存量数据的加工与应用，将“数据资源”转化为“数据财富”方面，持续提升科技对中间业务发展的支撑服务能力。
“增效益”持久战任重道远。全省农信社应真正树立“中间业务发展为支柱性业务”的经营理念，从战略高度谋划和推动中间业务领域改革，不断激发发展潜能，持续培植新的效益增长点，实现业务经营的高质量发展。
作者：李玲
来源：太原农商银行
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