《中国金融》｜姚红：提升内控合规管理效能（金融业内控合规工作建议）

作者｜姚红「中国邮政储蓄银行副行长」

文章｜《中国金融》2022年第23期

合规是金融机构的“生命线”，是行稳致远的基本保障。“十四五”时期是银行业转型发展的关键时期，作为定位于服务三农、城乡居民和中小企业的国有大型商业银行，中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）坚决贯彻党中央、国务院各项决策部署，履行国有大型商业银行社会责任，加快“特色化、综合化、轻型化、数字化、集约化”转型，统筹把握防风险和稳增长关系，建立起较为完善的内控合规管理体系，内部控制水平与业务规模和复杂程度基本相适应，牢牢守住高质量发展的安全边界。

落实政策要求，坚守不发生系统性风险底线

牢固树立底线思维。邮储银行坚决贯彻落实党的十九大、二十大“守住不发生系统性金融风险的底线”这一习近平新时代中国特色社会主义思想在金融领域的根本要求，将风险防控作为永恒不变的主题，不断增强风险防范意识，牢固树立底线思维，实现高质量发展。2017年以来，按照监管部门要求，持续开展银行市场乱象整治以及市场乱象整治“回头看”工作，取得了明显成效。在此基础上，又于2021年开展“内控合规管理建设年”活动，旨在强基固本，真正构筑起科学管用的内控合规管理体系。2022年继续按照监管机构“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，稳妥做好金融领域风险防控，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

深刻认识金融工作的政治性、人民性。邮储银行拥有近4万个营业网点，服务个人客户超6亿户，依托“自营 代理”的独特模式和资源禀赋，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务。邮储银行主动适应我国社会经济的新阶段、新发展，深刻认识金融工作的政治性、人民性，贯彻新发展理念，构建新发展格局，以客户为中心，坚持风险为本，秉承审慎稳健的风险偏好，提升内控合规管理能力，持续完善“全面、全程、全员”的全面风险管理体系建设，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。

文化引领，护航内控合规管理行稳致远

一以贯之，厚植合规文化理念。合规文化是企业文化的一部分，在金融业具有基础甚至是核心的地位，这既是企业文化本身对经营管理的核心价值体现，更是金融业对风险合规的根本管理要求。自百年前邮政储金汇业局提出“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针起，“稳健”便成为邮储银行基因中的鲜明特质。稳健审慎的合规文化与企业文化理念中“稳健安全”“因为稳健，所以持久”的要求一脉相承，通过在全行营造“高管引领、全员参与”的合规文化氛围，自上而下形成“合规为本、合规创造价值”的理念，从而切实发挥内控合规管理体系对可持续发展的有效支撑作用，实现内控合规与业务发展的良性互动。

以“内控合规提质增效三年行动”为主线，引领合规文化构建。结合监管部门近年来开展的整治乱象“回头看”“内控合规管理建设年”等活动要求，邮储银行于2020年开始在全系统组织开展“内控合规提质增效三年行动”。各级机构紧紧围绕“查找一批风险隐患、解决一批突出问题、完善一批制度机制、严处一批违规行为、曝光一批典型案例”，仔细查找完善制度、流程、管理等方面的问题，充分发挥总部引领带动作用，取得较好成效。举办内控合规知识竞赛，宣传贯彻近年内控合规相关监管新规及行内新发制度，进一步引导全行员工牢固树立合规理念。

以宣传教育为抓手，进一步增强员工合规意识和客户权益保护意识。针对经营网络广泛、大多数网点分布在广大农村地区、从业人员与客户数量庞大的特点，邮储银行以宣传教育为抓手，持续加大教育宣传资源投入。一是开展员工行为规范教育活动，以“小邮说法”“小邮说纪”主题警示教育动画片的方式，线上与线下联动，合规文化教育与员工、员工与客户联动，有效拓宽合规文化教育“辐射面”，使全体员工“心中有敬畏、做事有底线”，真正实现合规价值观“入眼、入脑、入心”。二是充分发挥点多面广、网点下沉的特色优势，积极开展银行业保险业“3·15”消费者权益保护教育宣传周、防范非法集资宣传月等活动，共触及消费者1.75亿人次，有效提升公众风险防范意识，助力构建和谐金融生态环境。三是开展员工行为排查，延伸员工异常行为排查触角，通报员工异常行为案例，进一步警示、规范员工行为，引导员工知敬畏、存戒惧、守底线，不断提升行为风险意识。积极组织参与反欺诈宣传教育专项活动。

完善机制，持续聚焦内控合规体系固本强基

建立适合自身特点的内控合规管理长效机制。健全的内控合规体系是防控合规风险的根本。邮储银行高度重视内控合规工作，以全行机构改革为起点，不断优化内控合规体制机制，持续构建适应业务特征的内控合规体系。2019年全行机构改革，内控合规部从原法律与合规部独立出来，作为全行内控合规职能管理部门，重点抓全行的内控合规管理工作。同年，单独设置反洗钱中心作为内控合规部二级部门，并不断完善处室设置和处室职能。在各省分行建立监控核查中心，对四、五级监控信息开展核查，及时发现风险隐患，堵塞漏洞，防患于未然。同时，压实“一道防线”业务部门风险防控主体责任，实施“一岗双责”，将合规要求嵌入产品研发、业务政策、流程设计、系统开发、授权审核等具体业务环节。建立纪检监督联席会议机制，进一步加强各道防线工作沟通协调，提升监督治理效能，着力构建系统集成、协同高效的“大监督”格局。此外，结合邮储银行独特的“自营 代理”模式，建立邮银协同机制，促进邮政集团、邮储银行和代理营业机构联动发展，推动代理营业机构合规风险管理水平提升。

创新风险经理派驻机制。邮储银行基层营业网点较多，为提高基层机构风险管理水平，有效防范各类案件和风险事件，切实保障基层消费者权益，邮储银行2020年起推行基层风险经理派驻机制，在县一级支行设置风险经理专岗，由二级分行因地制宜实施派驻管理，实现对基层关键岗位的“贴身”监控和对基层机构风险管理的纵向制衡。按照逐步深化、理顺机制的总体要求，以“抓履职、提成效”为主要目标和核心重点，紧扣“案件防控”底线，防控重点领域风险，全行已配备风险经理共2400余名。通过这一创新举措实现监督职责上收，邮储银行基层机构内部控制水平得到有效提升。

完善整改问责机制。健全整改质量管控机制，全面落实监管整改要求，以强化考核推动责任落实，切实提高问题整改质效；以监管发现的高频类问题为切入点，推动屡查屡犯问题系统刚性管控治理，实施整改后评估、销号、通报，组织优化功能回检确保效果落实。完善违规问责制度体系，细化违规问责制度体系优化处理流程和处理标准，提高制度的完备性和可操作性；优化合规管理系统问责词条库，进一步提高系统精细化管理水平；压实各级机构负责人案防管理主体责任，严格抓好案件问责和通报，持续落实“一案五问”、重大案件“上追两级”等要求，严格问责追究，加大问责通报力度，真正做到“问责一个、警醒一片”，发挥问责警示教育作用。建立整改及问责重检机制，深入查找整改问责工作中存在的问题和薄弱环节，进一步提高整改质效和问责精准度，加大违规问责惩戒力度。

科技赋能，助力内控合规管理提质增效

坚持科技兴行理念。邮储银行持续加大科技投入，加快推进数字化场景生态建设，持续构建“金融 服务”智慧生态圈，加速打造智慧型“新零售银行”。加强智能风控能力建设，不断拓展智能风控应用场景，打造企业级风险管理平台，为风险管理转型升级筑牢基础。开发人工智能技术平台“邮储大脑”，提供图像识别、生物特征识别、智能语言语音等技术支撑，有效提升风险防控能力。坚持“宁缺毋滥、优中选优”原则，持续组建智能风控团队，着力提升数字风控应用水平。制定内控合规管理数字化转型行动方案，科学运用更加高效、精准的合规科技手段，构建长期、持续的合规管理数字化能力。

科技赋能内控合规管理数字化转型。进一步加大研发力度，强化科技赋能，创建符合实际情况的合规管理数字化发展路径，助力建设邮储银行数字化特色金融服务体系。合规管理系统、新一代反洗钱系统、操作风险管理系统等各类业技融合科技成果不断涌现，信息科技支撑能力大幅提升。邮储银行合规管理系统已建成并稳定运行4年，合规管理系统功能模块主要包括非现场检查管理、合规管理流程、风险经理管理、举报管理等，在此基础上，持续编制、更新分析模型，强化非现场检查核心功能。建立了包括监控风险模型、数据分析模型以及自定义模型三大类风险模型，涵盖员工异常交易、信贷业务、个人储蓄、公司结算等业务领域，在全行合规检查和案件风险防控方面发挥了非常重要的作用。通过不同的模型对系统内的数据进行分析、核查、处理，精准锁定风险线索，改变了以往“大海捞针”式的检查方式，为监督检查工作提供数据支撑，提升了金融风险精准防控水平。立足数字化风控转型要求，建立企业知识管理系统，探索建设法律合规审查智能化辅助工具，推动构建面向外部法律法规和内部规章制度的统一知识库和检索系统，促进提升法律合规审查质效。通过在企业知识系统中建立“制度树”的多维度制度搜索引擎，提升工作人员精准查询法律法规与内部规章制度的便捷性以及法律法规与制度的执行水平。推进新一代反洗钱系统建设，推动主体功能上线，健全完备系统功能、用户体验、数据质量、模型全生命周期管理等流程，为未来三至五年反洗钱各项工作提供强有力的科技支撑。

强化屡查屡犯问题的系统刚性管控。银保监会在2021年“内控合规管理建设年”工作安排中提出，各银行机构要持续开展对屡查屡犯问题的整治。屡查屡犯问题系统刚性管控是在对当前多发问题、暴露风险点深入梳理和剖析的基础上，以科技赋能为导向，建立“定期梳理问题—系统优化—完成整改”的常态化、流程化、专业化的闭环治理体系，实现刚性管控和业务全流程风险管控，推动屡查屡犯沉疴痼疾得到切实整改。通过强化系统刚性管控、全面治理屡查屡犯问题，邮储银行不断落实监管部门推进金融机构风险防控的整改要求，推动运用金融科技力量提高各业务及管理条线抵御和防范风险的能力，促进全行各项业务管理安全稳健运行。

下一步，邮储银行将认真落实党中央、国务院决策部署，坚持“质量第一、效益优先”的经营导向，以客户为中心，以价值创造为导向，围绕专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、体制驱动、创新引领“六大能力”建设目标，坚持管理、业务、机构、人员全覆盖，在新形势下继续保持开拓精神和创新活力，牢牢守住合规要求和风险底线，打造优秀风险管理能力，久久为功，推动价值创造能力不断提升，以合规护航高质量发展。■

（责任编辑 植凤寅）