很多人买保险一上来就问“哪个产品好？！”
保险跟普通商品是有差别的，我们需要从风险管理的角度出发，结合自身的实际情况进行合理配置，每个人、每个家庭的需求都是不一样的！
保险配置的六大正确步骤，看看你走对了吗？
第一步：需求分析
根据家庭结构、资产、负债、收入、责任等情况，做好详细的需求分析。
如果没有做详细的需求分，而是听说哪一款产品最好就买哪个产品。就好比我们去医院看病，医生没有问诊，就和你说“这个药是最好的！”。医生完全没有对症下药，病人也不了解自己得了啥病，不知道这个药是治啥病的，这样买保险很容易踩坑！
我头段时间写了一遍关于购买保险的几个关键要点，今天我将按照保险购买顺序再做一次分步说明。
1、确定需要的保障
我们想得到什么样的保障，也就是我们想用保险解决什么样的问题？了解保险的种类及各保险的功效。
社会医疗：社会福利保险，无论大病小病，门诊、住院均可报销
意外险： 应对意外身故/全残等收入损失或中断，应对意外医疗报销；
医疗险：补充医保报销限制，实报实销
重疾险：补充重疾的护理、康复及院外等费用，弥补重疾引起的收入损失
寿 险：应对身故/残疾导致的收入中断
年金险：为人生某阶段储备确定的现金流，如教育/养老等
2、确定保障额度及保障期限
分析如果不幸遇到风险，需要多少保额才能够解决问题？需要保障的期限又是多久？
保障额度：
保障期限：保障当然是时间越长越好（风险发生后，有的保险可能就再也购买不了了）。如果保障额度与保障期限有冲突时，保额优先！先保额，后保障期限！
3、确定保险的预算
梳理自己的经济情况，分配合理的预算保费。千万不要花超了，因为保险要交很多年，过高的话呢，你迟早会觉得压力很大。
家庭盈余的分配参考如下：
4、确定给谁买？
一个家庭，无论哪个人遭遇风险，受到冲击的都是整个家庭的经济，所以全家保才是购买保险的正确理念！但是保险规划不是一步到位的，可以逐步配置，直到全家全险全保障！
保险是一种财务规划！我们首先要确定谁发生的风险对家庭经济影响最大？然后根据影响程度进行排序！
正确购买顺序：先保大人，后保老人和孩子；先保第一经济支柱，后保第二经济支柱。千万不要只给小孩买，大人在裸奔
第二步：整理保障缺口
整理家庭现有保单，看看已有的保障是什么？根据家庭的保障需求，得出家庭每个家庭成员的保障缺口。
第三步：整理家庭信息（重点健康档案!）
家庭信息包括：投被保险人的年龄、职业、健康状况等
年龄：保险会对年龄有一些要求；大部分险种的保费是年龄越大保费越高；
职业：保险对职业也有一定的要求，特别是高危职业；
健康状况：健康险(医疗险、重疾险)、寿险等会根据个人健康状况进行核保；
重点整理健康档案，主要包括体检报告、病历记录、家族病史等，这些健康因素会影响投保的结果。这个很容易被消费者所忽视，但它偏偏又是购买保险的最关键一步。
- 如果不事先确认健康情况，就急于挑选保险产品，结果健康告知过不了，那就是白费，还得从头再来。
- 如果无视健康告知，随便填写，那么就容易引起理赔纠纷，很可能买回来的就是一堆废纸。
特别提醒：
如果给你规划保险的人在没有了解你身体状况的情况下，就给你推荐保险产品：
① 要么Ta就是小白；
② 要么Ta就是只是为了成单；
第四步：挑选保险产品
- 家庭成员险种配置推荐：
- 选购指南及选购顺序：
- 先买保障，后买储蓄；
- 先保大风险，后保小风险；
- 先保大人，后保老人和小孩(先保第一经济支柱，后保第二经济支持）；
- 先保额，后保障期限（先当下，后将来）；
- 先看条款，后看公司；
- 警惕大礼包保险（一张保单全都保、分红型保险、返还型保险）
- 保险挑选应规避的几个坑：
- 捆绑寿险的儿童重疾险！
- 55岁以上的老人重疾险！
- 大礼包型保险产品！（啥都保的保险、返还型保险、分红型保障保险）
- 基础保障不全，就买分红险、万能险！
（如果想了解原因及相应的数据对比分析，可以参阅我头段时间写的 “保险避坑指南"）
特别说明：
- 保险公司，不是只有你听过的几家, 仅寿险公司就有90多家, 每家公司都有着深厚的背景。
- 保险价格，不是你认为的价格差别不大, 同样的保障, 价格可能相差数倍。
第五步：正式投保（如实告知）
关于投保时的健康告知，一般会有两种反应：
A种：保险不是随便买的，不看体检报告的感觉不踏实
B种：别人都不看，你要看健康状况，真麻烦！
- 为什么如实告知非常重要？！
1、关系到理赔
因为投保时做好如实告知，这样才不会给未来理赔埋下隐患！
《保险法》第16条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
保险公司该赔的都会赔，没有无缘无故的不赔。保险法规定理赔时效是30天，各家公司平均理赔时间是3天不等。而引起理赔纠纷的原因是：①是否如实告知；②是否符合保险条款
2、关系到核保与承保
保险公司根据告知情况，可能会要求补充资料或安排体检，然后再根据提交的信息作出核保和承保判断。
- 健康告知的误区有哪些？
误区1：马虎了事，不够重视
很多人觉得自己能吃、能喝，健康得很，根本没有把健康告知放在眼里，于是随便填写。
误区 2：只要没过住院，健康告知全填否
不是只有住院，无论是住院、门诊、体检报告、家族病史等，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的，不然日后理赔就很容易产生纠纷。
误区3：健康告知随便填，熬过两年一定赔？!
保险法确实有“两年不可抗辩条款”来保障消费者权益！但是保险合同也有免责条款，如果出险属于既往症，那就在免责范围内，即便是合同有效，保险公司也是不会赔的！
强烈建议：
1、如果你已经决定要给自己购买重疾险，就不要在投保前去体检！
根据现有的病历资料来告知就可以了，万一检查出什么身体异常，反倒会增加投保的难度，纯粹是节外生枝。2、千万千万不要把自己的医保卡借给别人使用！
第六步：合同确认
拿到保险合同，认真阅读合同条款，确认个人信息和合同内容无误后签收。长期险一般有15天左右的犹豫期，如果觉得不合适，犹豫期内还有后悔药吃，退保没有损失。
保险合同都非常厚，并且专业名词很多，但一定要重点关注这五个关键部分：
- 基本保险信息；
- 保险责任；
- 免责条款；
- 保险合同加粗的部分一定要多看几遍！
- 其他需要注意的地方(犹豫期、等待期、宽限期、现金价值等)；详见保险的10个关键时间点
① 保障生效的关键时间点：
② 保险续费的关键时间点：
写在最后
保险年检的重要性！买保险不是一劳永逸的，就如同我们不能指望一笔存款或一个理财管一辈子一样！我们需要随着家庭收入的变化，保障需求变化，保险产品更新变化，利率调整，通货膨胀，医疗通胀、金融政策等，不断调整我们的保险配置。每年进行保险年检，发现保障的不足和缺漏，作出合理的调整和补充。如果做不到每年检查一次，最少3、5年一定要检查一次。
温馨提示：
我们在购买保险时一般都会有一保险顾问或代理人来协助完成整个投保过程，并提供后续服务！你的保险顾问和代理人是否足够专业和用心，也可以通过上述步骤来确认！！
版权声明：本文内容由互联网用户自发贡献，该文观点仅代表作者本人。本站仅提供信息存储空间服务，不拥有所有权，不承担相关法律责任。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容， 请发送邮件至 举报，一经查实，本站将立刻删除。